一文读懂 数字货币和电子支付的不同之处

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2020年9月16日11:22:52 评论

最近,中国人民银行表示,正式数字货币试点工作顺利启动,下半年将积极稳妥地推进正式数字货币的研发工作,中国工商银行等“四大行”也开始对央行正式数字货币App进行大规模内测,各银行此前几个月就已经开始对正式上线场景等进行了测试。中央银行数字货币的本质区别是什么,电子支付就像支付宝和微信一样?数码货币将给我们的生活带来怎样的改变?从价值支持、技术维度、实施和应用场景4个方面,可以理解央行数字货币的本质内涵。
第一,央行数字货币在价值层面上是一种信用货币。中央银行数字货币是人民币进入数字经济时代、顺应数字经济潮流的新形式;而央行数字货币仍是央行向公众发行的、以国家信用为基础、具有无限法偿性的债券。相对于纸钞、硬币等实物法币,中央银行数字法币变的是技术形态,不变的是价值内涵。如支付宝、微信等电子支付工具在结算时,大多使用的是商业银行的存款货币。在理论上,所有的商业银行都可能破产。电子支付机构备付金集中存管后,情况自然会发生变化。另外,目前一些电子支付机构和平台可能会设置支付壁垒,比如仅支持微信或支付宝,但对于能够使用电子支付的央行数字货币而言,必须接受这种方式。总的来说,微信和支付宝等在合法身份、安全方面,还没有达到纸币、中央银行数字货币那样的水平。
第二,在技术层面上,央行数字货币采用了加密技术。货币安全、隐私和便利是公众最关心的问题,而加密技术是法定数字货币实现安全、隐私和便利的关键因素。
在安全性方面,央行数字货币可以最大限度地保证交易的安全性,利用加密技术保证交易过程中端到端的安全,防止盗取、篡改、伪造,具有无限法偿性。相对于其他电子支付方式,网络支付以银行账户为基础,很难避免盗用客户备付金,泄露客户信息,进行虚假交易等问题。
在隐私方面,央行数字货币可以像纸币和硬币一样容易流通,交易信息和个人隐私不会向第三方泄露,仅向央行披露,实现“匿名可控”。银行卡、因特网支付等传统支付方式都建立在账户紧耦合的基础上,不能充分满足公众对便捷、匿名支付的需求。中央银行数字货币保留了现金的特性和主要特性,在为用户提供与传统电子支付不同的点对点支付体验的同时,通过隐私保护技术保证用户数据的安全,防止敏感信息的泄露。
在方便方面,央行数字货币只需下载数字钱包即可使用,无需申请银行账户,而小额场景无需网络支付,支持“双离线支付”,也就是说,当收支双方都离线的时候,也可以进行支付。如果手机有电,即使整个网络断开也能实现支付。如地震、通讯中断等极端情况下,中央银行可以购买数字货币。另外,通过多种技术,如加密技术,中央银行数字货币的流通和防伪成本也大大降低,减少了以往纸币和硬币的发行、印刷、回笼和储存等环节的成本。
从实现层面看,央行数字货币是算法货币。中央银行数字货币的出现,使我们能够利用大数据和人工智能算法,深入分析货币的发行、流通、储存等情况,了解货币运行的规律,为宏观审慎监管等货币政策干预措施提供数据支持。因此,未来央行数字货币的发行将受到算法的影响。另一方面,为了保证数字货币的安全性和可信度,在数字货币的实现中采用了多种加密算法,因此央行数字货币是一种应得的算法货币。
从应用场景来看,央行数字货币有望成为智能货币。以数字化方式发行货币,将有助于增加货币的可追踪性和可编程性,也有望使货币政策的实施更加智能化。金钱的可编程性有很大的想象空间,我们可以畅想未来的公益捐赠,可以指定学校捐赠,这是一个中间过程,不可能被挪用。如果被挪用,其他机构将无法接受。中央银行数字货币也可以广泛应用于精准扶贫和财政拨款。
诚然,正如中国人民银行副行长范一飞所说,目前央行数字货币作为M0的替代品,承担着价值尺度、流通手段、支付手段和价值储存等功能,央行数字货币除了货币应有的4个功能外,也不应承担其他社会和行政功能。尽管数字货币的可编程性有很大的想象空间,但其实际应用还需要长期探索和积累。

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