区块链如何扩大银行的服务规模

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2020年8月6日10:26:18 评论

总体预测

这一切都围绕着金融服务。区块链的实施鼓励了对满足支付系统隐私和权限网关的各种协议的投资。我们可以突出除跨境支付之外的最有可能的未来使用案例,需要解决的问题,以及长期监管的潜在变化。未来几年,各大银行都在挑战支付解决方案。区块链特性是对管理支付系统所涉及的过程的补充。他们几乎100%适合。这种解释很可能为未来的投资提供最高的回报。在近期内,将更多地采用由法定货币支持稳定币。这将由Facebook的Libra、Fnality和JPMorgan的稳定币等项目推动。似乎是这样。央行数字货币将成为现实,中国央行将于今年晚些时候成为第一个发行者(根据他们的新闻稿)。紧随其后,其他央行也将效仿这一决定。跨区块链平台的互操作性将得到改善。主要区块链协议之间的差异仍然很重要,但对合作和研究不同链资产如何共同存在有一个开放的对话。今天,这是一个问题。不久前,我们看到了多云区块链的部署,这可能会导致在未来几年成功的跨块链试点。监管机构将在他们管理新公司、小型公司和现任金融机构的金融科技创新方面将变得更具创新性。美国证券交易委员会应该是先锋。否则其他机构将成为领导者。监管者可能会尝试在金融科技区块链趋势中组建自己的联盟。那么,银行在哪里以及如何实现区块链技术呢?

· 在贸易融资方面

大多数银行专家都表示,几乎所有的选择都对银行业开放。他们认为贸易融资是一个特别的领域,他们预计区块链将在未来几年内取得重大进展。因为DLT提供了速度、透明度和释放资本的显着好处。在大多数情况下是区块链实用程序。几个著名的用例中,银行联盟已经在这一领域发展,其中包括We.Trade,这是一个基于区块链的平台,由九家银行(Deutsche Bank, HSBC, KBC, Natixis, Nordea, Rabobank, Santander, Société Générale and UniCredit)于2017年开发以简化跨境贸易。类似的平台Batavia是由瑞银和IBM在2016年提出的概念证明发展起来的,并将蒙特利尔银行、凯萨班克银行和德国商业银行作为额外的合作伙伴加入进来。We.Trade 和 Batavia都是建立在超级分类账平台(应该是这些问题的最佳解决方案)上的,并在2018年合并了他们的贸易金融区块链平台。其他贸易金融区块链倡议包括使用R3 Corda框架的Marco Polo 和 Voltron,而komgo是基于Quorum。然而,贸易融资应用中也存在一些问题。一些专家指出,如果他们要建立一个体系,就像只有我们双方都是国际贸易的客户,而且双方都同意使用这个体系一样,这并不总是成功的。还有规模问题,第三方被集中化、规模化国际贸易的前景挡在门外。因此,贸易融资并不像跨境支付那样接近预期的应用,而是银行在没有公开宣传的情况下正在紧张的工作。

· 在证券界-永恒的炒作

区块链可以促进公司债券等证券的发行。目前,现金流动的发放和支付主要是以手工方式进行的。区块链交易的不变性可以帮助在债券生命周期中通过预先确定的智能合约来实现某些程序的自动化。例如,债券收益的发行可以在参数的基础上进行,一旦满足特定的触发条件,该参数就会立即被激活。2018年,世界银行发行了第一套公共债券,这是第一个通过DLT创建和管理的公共债券。这只为期两年的区块链债券由澳大利亚联邦银行管理,首次发行就筹集了8000万美元。今后很可能会有类似的债券发行。这观点不错。

· 在资产代币化方面

由于技术的发展,现在已经形成了一个生态系统,由认可的个人或法人在公开市场上发行和交易任何资产类别的任何资产的数字股票。证券的这种代币化将帮助银行大幅降低全球贸易成本。代币经济提供了一种可能性,可以形成一种更有效的体系,消除代币的创造和买卖过程中的摩擦。各大银行发现,代币化可以让金融行业更容易进入、更便宜、更快捷、更容易,从而可能释放目前流动性不佳的数万亿欧元/美元资产,大幅增加交易量。在未来几年,传统玩家将有机会通过提供一个存储代币的平台来满足代币经济的需求,或者如果去中心化的解决方案还不够的话,他们将扮演一个受信任的中介角色。短期内,有必要制定适当的监管措施,并在不同司法管辖区协调一致。2019年,安全代币行业的重大技术进步提高了记录的速度、安全性、透明度和不变性。银行专家认为,该行业可能需要一段时间才能成熟,在不久的将来就会达到区块链10.0。您将看到更多基于代币的解决方案、更多的代币发布以及不同区块链之间的代币传递。所有这些都会增加价值。

· 在清算和结算财务业务方面

银行将清算和结算视为另一个重要的用例。DLT可以加快定期发生大型复杂多方交易的资产的清算和结算。证券交易所和其他证券及衍生品交易频繁、交易量大的金融机构在结算过程中都尝试了区块链平台。2017年,高盛获得了基于区块链的交易结算系统SETLcoin的专利。2015年,纳斯达克证券交易所通过Linq成功完成首个基于区块链的证券交易平台。如你所见,行业巨头正朝着24小时不间断结算迈出前步,换句话说,建立一个真正的全球解决方案。目前实时结算系统的运行时间有限。连续关联结算是一种在支付与支付结算机制上作为国际多货币清算系统的平台,其限制在于交易只能在特定的时间窗口内进行,例如当两个国家的央行RTGS系统同时运行时。使用区块链将允许在全球范围内进行连续的PvP和交付-付款结算。至少看起来是这样的。

然而,专家警告说,这仍处于早期阶段,在“24小时解决方案”的背后有一系列的政策问题。这种区块链的应用将大大缓解支付结算(通过最小化风险),尽管它可能会在其他地方产生压力,如流动性管理。这是另一个银行期望在未来几年取得重大进展的领域,条件是与监管机构和其他决策者进行富有成效的接触。另一些专家详细阐述了从区域解决转向全球解决的系统性好处。这使得金融部门可以有效地消除系统中的风险。

· 在了解你的客户和身份方面

区块链可以在遵守KYC义务方面带来更大的透明度和效率。核实消费者身份是金融服务提供者普遍的要求,目的是防止为犯罪活动、反洗钱和非法资金流动提供资金。KYC各机构和管辖区之间的检查工作因工作重复而加重。区块链网络中每个参与者的独特数字身份可以帮助简化共享KYC基础设施的认证过程。这可以为在业务到业务流程中实现篡改检查、原产地证明和指定确认创造机会。

但要成为金融科技的领导者,区块链领域的银行和创新者必须做什么呢?最常见的观点是:

· 机构主义者必须领导区块链经济学

金融行业的许多代表预计,在国家层面,一两个具有重要战略意义的金融机构将在未来几年内推动区块链生产。也许在短期内,用例将取决于银行的专业知识和范围。一些大公司将创建自己的生态系统,包括跨境转移资金,把供应商和买家带到供应链上。一方面,这将是实现的最快情况。另一方面,银行会尝试由多方参与的联盟,包括监管机构、海关或政府官员,例如信用证或物流业的信用证,这需要更长的时间才能获得支持。

· 区块链必须与其他技术集成

人们普遍认为,挑战是将区块链与高级分析和数据分析等其他技术联系起来。DLT并不是唯一能够提供潜在价值的技术。DLT系统,它需要以整体的方式工作。与此同时,银行认为DLT颠覆不应该太快(银行本质上是保守派)。用例的成功与否将取决于以某种方式将新系统与遗留的基础设施、数据库和技术联系起来,越快越好。各银行都认为,从目前的基础设施向新水平的转变——付出双倍的成本,因为建立这样的基础设施不仅是一次构建生态系统和金融交易,而且要让所有参与者参与进来,并确保在未来10年内,每个人仍然需要与旧的系统合作。这是一项巨大的投资,也是对未来信心的一次飞跃。从这一点来看,我们(客户)意识到,这个过渡阶段将会花很多时间,因为我们需要并行地工作,就像过去的许多年里的旧世界和新世界一样。当机构寻找区块链解决方案时,他们将技术视为解决方案的一个组成部分,而不是解决方案本身。DLT结合其他技术,可以更好地利用这些技术,业界正在考虑实施这样的解决方案,可以与物联网和人工智能协同工作。美国研究公司高德纳(Gartner)的一项调查发现,在实施物联网技术的组织中,75%已经实施了区块链或计划在2020年底前这样做。

· 迅速的成功将促进更广泛的采用和普及

一个用例的成功可能会推动整个行业采用其他用例。随着业界越来越多的人了解到,核心组件是围绕共识和可变性的,无论如何,也可以增加许多额外的服务,以增加它的价值。因此,随着采用的增加,成熟的技术可以帮助解决跨平台互操作性的挑战。

未来会发生什么?什么场景?

区块链作为一种技术的发展是一个渐进的过程。自2008年以来,区块链能够支持的特性数量有了显著的增长,特别是复杂智能合约的引入、扩展能力以及与其他开发技术集成的可能性。毫无疑问,未来几年区块链的容量还将扩大。今天的许多区块链和DLT实验都是关于可伸缩性和交易处理能力的。区块链交易的复杂、基于加密和分布式特性对于处理传统支付系统来说可能会很长,因此需要在工程和处理速度方面取得更大的进步。在众所周知的Buterin可伸缩性三难困境中,成功的主要核心任务是:去中心化、安全性和可伸缩性。这些用户面临的一个核心技术挑战是可伸缩性。缺乏快速处理国际网络信息交流的资源。虽然像比特币这样的公共区块链将去中心化和安全性置于可伸缩性之上——导致低交易能力——但合适的企业级支付区块链的表现需要与现有的区块链相似,甚至更好。有多少企业区块链和DLT克服这些取舍将是影响金融业更广泛采用的一个重要考虑因素。采用区块链的常见银行决定仅是业务案例驱动。不过,企业仍希望在不影响去中心化分类账所提供的隐私的情况下,提高可伸缩性和速度。企业区块链联盟必须平衡这两个问题。区块链解决方案需要证明,一方面可以有隐私解决方案,这样论坛上的其他各方肯定可以观察到其他各方正在做的这些交易的影响,而这根本不会影响性能上的可扩展性和速度。金融服务业的联营集团可能会选择可伸缩性和安全性,这表明某种程度的去中心化有利于将负责监督的中央节点执行KYC和AML。

除了实施,另一个重要的问题是采用区块链技术的成本降低是否会超过其运营成本。例如,由于协议的协议和一致的机制为平台提供了协议,因此,电力区块链计算所需的能源成本和节点的存储成本可能是非常重要的。避免计算密集型的过程,如开采和支持成本和能源意识协议,将在扩大区块链来处理频繁的、大规模的交易中至关重要。就目前而言,开发、实施和维护基于区块链的系统将需要对特定区块链平台仅向明确定义的用例交付的优势和利弊进行仔细的成本效益分析。在选择潜在的区块链相关解决方案时,银行有多种选择,现有和新的参与者都在开发新的技术服务,这些技术服务使用区块链和DLT。摩根大通和高盛等一些银行正选择开发内部能力。解决这些权衡问题是迈向真正广泛采用区块链解决方案的重要一步。

但监管机构仍将关注去中心化

目前,金融服务中对区块链的监管方法还不完善,需要在全球和国内层面上进行重大升级。那么,网络运营商会被外包给一家科技公司,还是会由一家结构上很重要的机构(例如交易所、中央证券托管机构或监管机构)来运营网络呢?从商业和政治的角度来看,这有几个选择。这里有几个明显的具体方法,在这些方法中,管理过程可以变得更有效的生产创新。一方面,银行建议,监管沙盒需要更好地为参与者提供成功案例。处于沙盒中的公司往往是孤立的,这使得很难将沙盒中的元素转换到工作环境中。有些沙盒并不一定有这个最终目标——任何参与者的目标都是走出沙盒进入市场,监管机构必须让他们更容易做到这一点。这与第二次必要的改进联系在一起,即投入生产,进入后应该更容易转移到价值链的其他部分。创新者和银行联盟主要使用沙箱作为切入点——一旦他们确定了区块链可以增加价值的具体案例,他们就会建立一个具有临界质量的生态系统来应用于这个案例。用通俗的话来说,核心挑战是通过创造价值来摧毁这个切入点。一旦实现了这一点,向价值链上游转移到服务业等领域就很困难了,应该做更多的工作来为这种转型做准备。

制定全球标准,并在关键监管领域实现进一步的明确,也是人们迫切希望采取的步骤。该行业的发展尚不明朗,一些明确的监管规定将有助于界定行动空间。例如,就加密资产的安全保护而言,存储、控制和处理私钥的方法是一个重要问题,将在不久的将来澄清数字保管服务的定义。联盟将不得不考虑重要的权衡,以改进其功能并提高作为企业DLT解决方案的管理工具的吸引力。其中一个与规模问题有关。尽管大量银行的合作对于创建一个共享的基础设施网络至关重要,但成员众多也有不利的一面。在区块链和DLT开发的早期阶段,成员资格的优点必须与协作的速度和决策权的平衡一起权衡。虽然联合体的规模是一个必要因素,但在早期阶段成员过多可能会证明执行起来很麻烦。在最后阶段,让所有的人聚在一起是很重要的。但是,只有从足够的核心覆盖开始,你才能成功并从所有不同的部分获得兴趣。这就是为什么你需要加入一个联盟。保持联盟成员的兴趣和关注是至关重要的,他们也是天然的竞争对手。如果项目对他们的偏好来说似乎不那么相关或缓慢,成员们可能会感到被迫去寻找其他新的联盟,带来他们的经验和信息。例如,摩根士丹利(Morgan Stanley)、桑坦德银行(Santander)、高盛(Goldman Sachs)和摩根大通(JP Morgan)都离开了R3,开始了不同的区块链项目。因为他们还在继续监控其他项目,因为他们不想像猴子一样只关注我们选择的联盟。这是一个实际的银行逻辑。

银行对联盟的兴趣主要集中在它们推动新想法和成员间合作的效用上。例如,如果一些启动组有新的区块链计划,那么我们可以使用这个网络[联盟]为一个新的DLT项目创造燃料,或者我们想要开发的原型。设计和实现相对简单的用例,以及与加密货币等已经测试过的技术解决方案相结合的用例,很可能会及早被采用(例如,为钱包和跨境支付添加数字货币支付选项)。另一种可能是旨在减少组织复杂性和协调多个数据库的多组织项目。

金融服务正将这种合作扩展到可信任的对手方,以通过私有区块链降低成本。真正颠覆性的区块链解决方案脱离了现有的商业实践,对未来的增长具有很大的潜力,但它们的高度复杂性和对利益相关者协作的需求(如复杂的金融工具和智能合同)可能会推迟它们的采用。区块链和DLT仍存在相当大的监管不确定性。因此,基于联盟的方法很可能作为企业克服先发风险的一种手段而持续存在。

因此,一些可能的结论

区块链从投资回报率、效率提升和痛点缓解等方面为跨境支付提供了最佳视角。这是银行和金融业未来几年区块链战略的主要用例。下一个是可能的后续步骤,以传播DLT用例在银行:

• 不要停止构建商业案例——用沙箱建模进行实验
• 加入联盟-银行可以利用会员资格作为学习和了解如何使用技术的机会,并从资源的角度来组织项目
• 适当的基础技术和实现
• 生态系统的发展需要合作竞争
• 符合法规要求

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